随着中国人民银行（央行）、国家金融监督管理总局《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（下称“通知”）的下发，老人护理13825404095存量房贷利率下调这一堪称重量级的“靴子”终于正式落地，无数“房贷族”可以自主申请降低房贷利率，从而减轻月供压力。
一时间，“存量房贷利率究竟是个啥，怎么降？”“什么时候才能去银行申请办理利率调整？”成为大家伙儿更关心的话题。
这几天，各家银行纷纷就存量房贷利率调整范围、调整方式、申请渠道、申请时间、首套房认定等问题一一进行了解答。今天就来聊聊大家关心的存量房贷利率问题～
01
“存量房贷”与“存量房贷利率”
先搞清楚两个概念——“存量房贷”和“存量房贷利率”。
“存量房贷”，指的是银行已经发放但贷款人还没还清的那部分房贷。
“存量房贷利率”，指的则是已经发放的房贷在贷款尚未结清期间执行的贷款利率。
举个例子，小夏前两年买了一套房，贷款200万，现在已经连本带息还了20万，还剩180万房贷没还，这180万房贷就属于“存量房贷”。小夏当年买房时和银行签的房贷合同（贷款协议），上面写的房贷利率就是“存量房贷利率”。
02
哪些人可以申请下调？房贷能省多少？
但需要搞清楚的是，不是所有的存量房贷利率都会下调，这次针对的是存量首套住房商业性个人住房贷款。针对一些焦点问题，小夏根据各家银行的回应做了个整理，但各家银行的情况还是略有不同，建议有需要的小伙伴直接跟银行咨询。
第一个问题，哪些人可以申请房贷下调？
一般来说需要同时符合四个条件：
一是属于商业性个人住房贷款；
二是2023年8月31日前已经发放的或者已签订合同但未发放；三是贷款发放时执行首套住房贷款利率政策，或者实际住房情况符合所在城市首套房标准的；
四是贷款发放利率高于贷款发放时点所在城市房贷利率政策下限。
这里面包括几个重点：一是部分被“认房又认贷”误伤的二套房，买房时是二套房但后期变成首套的也在此次调整范围内；二是住房公积金贷款、商铺等商业用房贷款不在本次调整范围内，组合贷中的商业性个人住房贷款符合条件的可以单独调整；三是当前执行利率已经低于首套住房贷款拟调整到的利率水平的也不能调整。（参考来源：金融时报，2023.09.03；潇湘晨报，2023.09.04）
第二个问题，下调幅度有多大？
目前房贷利率是在LPR（贷款市场报价利率）基础上加减点确定的，而且下调幅度不低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
有机构测算，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，房贷平均降幅约为0.8个百分点，以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。不过这里要特别说明的是，相比二线城市，一线城市存量房贷款利率的下调空间比较小。
以北京为例，2019年10月到现在首套商业性个人住房贷款利率下限为相应期限的贷款市场报价利率（LPR）+55个BP（基点），绝大多数购房者当时已经申请到最低的政策利率下限，这次没有多少调低空间。其他城市的情况，小夏放了一张表，大家可以对应查询。（参考来源：财经网，2023.09,01；财联社，2023.09.01；第一财经，2023.09.01）
（图片来源：新京报，2023.09.05）
那很多人贷款买房时还没有LPR，这种该怎么调呢？
9月4日中国人民银行（央行）北京分行回应，正在研究LPR改革之前的存量房贷利率调整方案，9月25日之前向社会公布。
最后一个问题，什么时候可以向银行申请办理？
中国人民银行（央行）通知的时间是9月25日起，各家银行回应的时间也差不多是这天开放线上线下服务渠道，大家后续可以关注银行的具体公告。
03
哪些板块受益？
从投资的角度来看，近来地产政策“组合拳”对于地产产业链、顺周期板块乃至A股市场也有比较积极的影响。
其中，建材、设计施工、家居用品等房地产产业链或直接受益于政策利好；
消费行业则可能受到间接刺激，比如说存量房贷利率下降直接降低居民日常支出，有助于释放居民消费能力，大家可以关注食品饮料、体育休闲等行业表现。（参考来源：浦银国际，2023.09.05）
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