昌吉州农村信用社在县域金融服务中亟待解决的问题及对策
2008/11/24 农经司
县域经济主体具有小型化、个性化和特色化的特点，开荒保洁13825404095同时县域经济的发展离不开县域金融服务。当前形势下，随着我国农村金融体制在全国范围的推开，县域金融服务如何更有效地为农村经济提供强有力的资金支持，更切实地搞好与农相宜的配套政策，更完善的提供安全、快捷的资金流动是农村信用社发展的重要途径。不断探索和实践县域金融服务，已成为农村信用社增强发展动力，提升竞争水平的关键，也是农村经济、社会发展对农村金融发展的客观要求。
一、当前农信社金融服务亟待解决的问题
（一）资金问题。一方面，随着国有商业银行的分批上市，为了轻装上阵，国有商业银行对其发展战略进行了调整，按照市场份额、成本核算和规范经济的原则，实行“收缩农村”与“拓宽城市”并举的战略，其县域分支机构相当一部分已被剥离，没有剥离的商业银行县域分支机构也日趋“储蓄所化”，而农村信用社对于存款的竞争根本无力抗衡设备优良的其它银行，使其以资金上存形式抽掉了相当大一部分县域资金，致使农村金融资源严重不足。另一方面，作为“农村资金蛋糕”同时也被邮政储蓄分享着，邮政储蓄通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金。没有了资金的持续输入，农村经济的发展则成了无源之水。
（二）结算问题。随着经济的发展，县域经济相当大比重的生产经营与全国各地有资金的往来，对于农村信用社提供先进、方便、快捷的结算要求越来越迫切。与此相对应，信用社支付结算方式仍以传统结算为主，现金、同载结算占据主导地位，信用卡、通存通兑等先进工具的应用覆盖率极小。而信用社支付结算的瓶颈，不但导致了大量低成本存款的流失，而且直接影响了农村经济的发展。
（三）服务问题。农村信用社服务品种单一，不能有效地支持县域经济建设。一是农村信用社对“三农”服务品种单一，突出表现为，信贷服务缺乏创新，满足于传统方式；资产抵押登记收费过高，贷款方式有待简化。二是贷款期限确定不合理。多年来,农村信用社始终延续春放秋收的传统信贷思维,贷款期限大多以短期为主,未根据生产经营周期合理确定,加剧了清收和管理工作难度,助长了高利贷行为,加大了农户贷款成本。三是农村信用社受自有资金实力的影响，对中小企业贷款支持乏力，中小企业作为县域经济的新增长点，被越来越多的受到重视，但是无论从农村信用社贷款支持政策，还是中小企业自身的信用建设体系，都存在着一定的建设空间，从而制约了农村信用社新的效益增长点的进程。
二、农村信用社改善金融服务的对策
（一）扬长避短，多渠道融通资金
一是要实行全员营销，全力塑造城区信用社新形象。根据目前县域存款业务发展的新特点，牢固树立创新发展观念，把存款业务市场做大、做强，要把组织各项存款作为增强农村信用社经营实力和提高效益的第一要务来抓，扩大储蓄存款总量，积极寻找客户，争取客户，巩固客户，对存款大户实行立体化攻关，充分发挥农村信用社人熟、地熟、点多面广的优势，实行全员营销。
二是要建立科学的激励机制，增强干部职工吸收存款的自觉性和主动性。农村信用社和商业银行相比虽然服务手段相对落后，但是，农村信用社营业网点众多，方便、快捷的小额贷款已得到广大农民的认可，因此调动广大干部职工吸收存款积极性和主观能动性，以利益激励人，以机制驱动人，根据当地实际情况合理把存款任务层层分解，落实到人，实行岗位责任制。同时，充分发挥农村信用社快捷、便利、全方位服务“三农”的优势，积极扩大存款客户群体。
（二）改进服务手段，完善服务功能，强化优质服务
农村信用社在为农服务方面要进一步拓宽服务对象、服务范围、服务领域和服务手段，加大科技投入，不断创新业务，规范内部管理，全面提高从业人员的整体素质，提高服务质量和办事效率，在提高常规服务的基础上要结合实际情况合理的处理好传统业务和中间业务的关系，推出适合本地经济发展需求的新业务，大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，推广票据业务，畅通结算渠道，在满足广大农民需要的同时，提高自身的服务水平和竞争力。合理确定贷款期限,缓解还贷客户压力,适当降低贷款上浮利率,减轻农民利息负担。
（三）找准市场定位，推进金融产品创新
一是明确信用社市场定位，培养优质客户群。客户是信用社最重要的战略资产。在经营上应尊重实际，坚持走以“农”为本，支持中、小企业和个体工商户、居民经济发展的特色路线。同时，在资金充足情况下，根据具体情况，可全力争取大型高端客户。针对贷款市场黄金客户争夺激烈的现状，信用社可在贷款利率上实行差别利率，对保证方式的贷款实行高利率，抵、质押方式的贷款实行低利率，对优质客户实行低利率等。并在以上措施下，坚持以信贷支持为基础，通过攻关和服务，逐步扩大市场份额。对于大型企业的信贷支持，信用社要充分用足信贷规模，争取最大效益。
二是积极推进金融产品创新。在对“三农”的支持上，农村信用社要利用点多面广，利用地缘、人缘优势，向个体工商户、私营企业、居民提供及时快捷、便利、灵活的全方位服务，满足不同层次的客户群。同时农村信用社要根据农业和农村经济的发展特点和阶段，适时拓展业务品种，促进业务流程创新，满足农村市场需求，新开发、开办适用于农村的新型金融产品或将现有的、成熟的金融产品更加深入到广大农村地区，逐步满足“三农”全方位、多层次的金融服务需求。
（四）构建良好的社会信用环境
通过进一步提升小额农贷品牌，试办大额农贷，扩大授信规模，规范管控流程，及时跟进农业产业化和县域经济发展形势，可以有效满足农村专业户、产业化龙头企业及各类诚信客户的大额资金需求；通过与个私协会互动，在满足中小企业、个私经济等薄弱经济环节的金融需求与防范风险之间架起一座桥梁；通过与农村社区诚信建设互动，以信贷手段支持创评“文明信用农户”活动，既为农村精神文明建设提供了物质手段，又为农村信用社业务发展打造了信用平台。
（五）加快“软、硬件”建设，提升市场竞争力
针对目前农信社人员的工作特点，在抓好网点的基础设施建设，为农民提供全方位、多功能、多层次的服务的基础上，要加快对“软、硬件”的建设。一方面要继续扩大电子化建设的覆盖面，完善信用社电子化建设的软硬件体系，目前，国有商业银行都已实现了通存通兑业务，而农村信用社仍然是单机作业，没有走向系统化、网络化，在市场竞争中处于劣势。在这种情况下，规范和统一金融电子化建设，采取分步法，逐渐实行区域范围内的通存通兑业务，并为进一步升级打下良好的基础。另一方面加快人才队伍建设，有针对性地组织员工学习岗位业务知识和相关知识，拓展员工的知识面，进一步提高员工素质，改善“农金”队伍中的知识结构，增强信用社业务发展的活力源泉。培养一支政治过硬、作风正派、业务精通的高素质的人才队伍，是农村信用社当前乃至今后时期最迫切、最重要的工作。
（稿件来源：全国农村经济动态监测点新疆昌吉州发展改革委）
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